1.保险金额达到传家客户体验级财务核保规则

中信保诚人寿保险有限公司（原信诚人寿保险有限公司）成立于年，由中信集团和英国保诚集团联合发起创办。目前，中信保诚人寿总部位于北京，注册资本23.6亿元。截至6月底，公司总资产约1亿元。

中信保诚人寿符合国家发展战略和市场监管要求，坚持规模与效益并重、速度与深度并重的区域发展战略。截至11月，公司在广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、深圳、福建、河北、辽宁、山西、河南、安徽、四川、苏州、湖南、无锡、陕西等21家分公司，在92个城市设立了4万多名员工和保险营销人员。

今年以来，公司风险综合评级（IRR）连续14个季度获评A类。年、年，公司的偿付能力风险管理能力（SARMRA）监管评估得分连续两次位居寿险行业前列。今天的文章童童给大家讲讲中信保诚的相关承保规则，包括医疗承保和财务承保。

什么是承保:

承保，又称风险选择和风险评估；是保险公司根据保险标的的风险水平进行评估、筛选和分类的一系列过程。直观地说，承保是决定前来投保的人是否能得到他想要的保证，或者在什么条件下得到保证的过程。

为什么保险公司要承保？

一是维护保险公平性：

保险的基本功能是分担损失，公平性是保险基本功能正常发挥的基础。公平性是指每个被保险人应根据其转移风险的大小支付保费。如果团队中的一些成员支付的保费较少，其他成员必然需要支付更多的保费来弥补风险基金的不足，导致公平性的损害。

防止逆选/道德风险：

逆向选择是指当保险目标有风险时，隐瞒情况，然后向保险公司投保以获得赔偿。例如，当一个人知道他的父亲患有一种重大疾病时，他向保险推销员隐瞒了这种情况，并为他投保了一种重大疾病保险。这种行为被称为逆向选择。

承保考虑的健康风险因素有哪些？

非健康风险因素：

1、道德风险

道德风险是指投保人知道风险或损失会发生并购买保险的行为。这是一种不规则的人为风险，不能用大数法则预测其发生率，不属于可保险风险的范畴。道德风险体现在道德风险、保险欺诈、反选择和保险投机上。

2、财务核保

主要包括以下三个方面：

(1)担保要求:包括个人担保(如个人/家庭担保、非商业贷款抵押/债务偿还、投资/储蓄、遗产税)等。

(2)净资产状况:是对生命经济价值的估计。

（3）收入来源和金额是确定未来经济损失的支付和保费支付能力，包括工作收入和非工作收入。

实践中常见的核保结论是什么？

高净值医疗保险：•一般体检:一般体检:身高、体重、血压等。

•血检：•BTX—HIV•BT1—HBsAg、空腹血空腹血糖

•BT2—BT一、肝功能、血常规•BT3—BT2，HbeAg、肾功能，甲胎蛋白

•B超1:肝、胆、脾、甲状腺(女性客户需要做妇科B超)

•B超2:肝、胆、脾、甲状腺、双肾、输尿管、膀胱(女性客户需要做妇科B超、乳腺B超)

医疗核保考虑常见病：

甲状腺结节

甲状腺结节是指甲状腺内的肿块，是一种常见的临床疾病，可由多种原因引起。如甲状腺退行性变化、炎症、自身免疫和新生物可表现为结节。甲状腺结节可单发或多发。多发性结节的发病率高于单发性结节。一般来说，单发性结节甲状腺癌的发病率较高。

承保评价要素:甲状腺结节性质(良性？恶性？)、甲状腺结节大小、血供、钙化、边界描述等。

所需资料：既往，近期甲状腺B超检查。

甲状腺B超分析：根据五个甲状腺结节的恶性特征进行分类；

TI-RADS一级阴性，超声显示腺体大小，回声正常，无结节，无囊肿或钙化。

TI-RADS二级检查为良性，恶性肿瘤风险为0%，均需临床随访。

TI-RADS3级可能是良性的，恶性肿瘤的风险是<5%，可能需要穿刺活检。

TI-RADS4级恶性的可能比例为5~50%，需要结合临床诊断！

TI-RADS5级提示癌的可能性最大，恶性肿瘤的风险为50%-95%

核保思路：

甲状腺结节的主要风险是癌症风险，因此需要最新和完整的甲状腺B超声来评估风险。甲状腺结节越大，恶性概率越高，一般直径大于2.5cm有手术指征，术后病理需要明确才能投保。

人寿保险-甲状腺B超TI-RADS1-3类标准体承保，否则延期。

大病-甲状腺B超TI-RADS除1-3类责任承保外，否则延期。

2、乳腺结节：

乳腺结节是乳腺增生、乳腺囊肿和乳腺肿瘤疾病的常见症状，包括乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）和乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）。

承保评价要素:乳腺结节性质(良性？恶性？)、乳腺结节大小、血供、钙化、边界描述等。

所需资料：近期乳腺B超、钼靶检查。

核保思路：

乳腺结节的主要风险也是癌症风险，需要最新、完整的乳腺B超声或钼靶来评估风险。其中，钼靶比乳腺B超声更准确、更敏感地判断结节的良恶性。因此，当结果不同时，以钼靶结果为准。

寿险-乳腺B超BI-RADS1-3类标准体承保，否则延期。

严重疾病-乳腺B超BI-RADS除1-3类责任承保外，否则延期。

3、肺结节：

不是具体的疾病名称，而是指通过X线或X线CT一种疾病的总称，如医学影像发现不明确。指肺部直径≤，圆形、椭圆形或类圆形的密度增加阴影。

核保评价要素：肺结节的性质、大小、稳定时间。

所需资料：五年内连续随访CT结果对比。

核保思路：

肺结节最大的风险是癌症风险，通常需要根据结节的大小和特征进行随访比较，观察一年甚至更长时间，以消除相关风险。因此，建议推迟肺结节疾病、人寿保险和严重疾病。

财务核保:中信保诚财务核保规则(核保所需财务资料):财务核保规则(常见财务资料类型):中信保诚财务核保规则(资产转换标准):

确定保险金额：

所有投保书均需填写财务通知，包括投保人和被保险人的年收入；未成年人保单必须有投保人的年收入。

被保险人年收入与保费计算规则：期缴保险费的，年缴保费不得超过被保险人年收入的20%。

被保险人年收入及累计保额计算规则：其他年金保险产品，戳此处查看：

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童童、高级保险经纪人、国家人寿保险财务规划师，知乎专栏作者，公共儿童保险探险，专注于家庭风险管理、家庭安全规划、养老社区对接、高端医疗、保险信托，擅长各种年金产品分析，擅长严重疾病保险产品比较分析，决心为客户带来最好的保险产品搭配，买好补偿，不走弯路，不进坑，希望每个客户都有自己的保险经纪人！